經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期重慶金融業(yè) 如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?
“金融會客廳”開播，帶你讀懂財經(jīng)好掘金
聚焦金融熱點，對話行業(yè)精英。昨日，由重慶日報報業(yè)集團、上游新聞、《當代金融研究》雜志社共同打造的高端財經(jīng)訪談節(jié)目《金融會客廳》正式亮相。首期節(jié)目以“經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，重慶金融業(yè)如何實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展”為主題，邀請中國銀行重慶市分行副行長劉先其、交通銀行重慶市分行副行長張勇?lián)沃髦v嘉賓，以金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟為主線，以高質(zhì)量發(fā)展下的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為切入點，以金融改革和金融創(chuàng)新為脈絡(luò)，全面解讀宏觀經(jīng)濟形勢，深度剖析背后的核心邏輯，分享對2020年趨勢的重要洞察。
A 壓力重重 利差水平已經(jīng)降至低位
一年來，中國銀行業(yè)和全球主要大型銀行一樣，都進入了一個比較艱難的轉(zhuǎn)型時期，面臨諸多壓力和挑戰(zhàn)。
中國銀行重慶市分行副行長劉先其認為，經(jīng)濟興、金融才興；經(jīng)濟活、金融才活；經(jīng)濟強、金融才強。當前，銀行業(yè)面臨五大壓力。
首先是存款。存款是銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，就全國看，已從前十幾年每年18%的增速，降到今年三季度的8.1%，而且增速仍在放緩。
其次是貸款有效需求減弱。經(jīng)濟下行導(dǎo)致整個有效貸款需求減少。為此，銀行不得不面臨兩難選擇——需要貸款的客群，或因資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不好，與銀行的授信審批條件不符，無法給他發(fā)放貸款；第二是不需要貸款的客群，所有銀行都希望他去貸款。
第三是存貸利差日益收窄。2012年，上市銀行公布的利差水平是4.35%，到了2016年利差已下降至2.95%，而到2018—2019年，利差水平已降到2%甚至以下，整體存貸利差水平已降至低位。
第四是不良貸款飆升，一旦“爆雷”，不僅拉低利潤率，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量，也影響服務(wù)實體經(jīng)濟水平。
第五是大型商業(yè)機構(gòu)相對臃腫，從業(yè)人員龐大。在金融科技的沖擊下，原有的老員工如何轉(zhuǎn)型?如何吸收和培養(yǎng)新員工，以適應(yīng)這種新的競爭環(huán)境。
交通銀行重慶市分行副行長張勇認為，當前壓力主要體現(xiàn)在三個方面。
第一是當前整個中國產(chǎn)業(yè)升級經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，新興行業(yè)融資需求和銀行金融供給不平衡之間的矛盾。其主要表現(xiàn)在三個層面：一是整個主體不平衡，即金融供給主體中，國有多，民營相對較少；其次是產(chǎn)品之間供應(yīng)不平衡，抵押、擔保類的貸款較多，倉單質(zhì)押等無形資產(chǎn)融資方式較少；第三是行業(yè)之間不平衡，很多銀行之所以扎堆進入房地產(chǎn)，就是因為房地產(chǎn)行業(yè)有重資產(chǎn)，但對于輕資產(chǎn)的行業(yè)，所投放的量相對比較少。
第二是實體經(jīng)濟正面臨轉(zhuǎn)型升級，并且轉(zhuǎn)型速度較快，而金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型滯后，服務(wù)能力不足。一個很明顯的表現(xiàn)是，現(xiàn)在正在朝大數(shù)據(jù)智能化發(fā)展，導(dǎo)致整個商業(yè)模式改變，但銀行仍停留在要資產(chǎn)、要抵押的業(yè)務(wù)模式上。相比其他行業(yè)，銀行在管理上的精細化程度不夠，缺乏進一步具體的細化調(diào)研。而這對于服務(wù)實體經(jīng)濟，會越來越重要。
第三是因信用體系不完善，導(dǎo)致出現(xiàn)實體經(jīng)濟的高效融資需求與金融端供給效率低之間的矛盾。一個現(xiàn)象就是，當前經(jīng)濟飛速發(fā)展，讓企業(yè)對融資的時效性需求更強烈，但是銀行對于風險的判斷，相對來說慢一些，這是因為目前國家的信用體系尚有一部分缺失，如缺乏貸款人在非金融機構(gòu)的信用記錄等，因為信息的不對稱，導(dǎo)致銀行放貸速度變慢，無法達到客戶需求。
B 主動調(diào)整 需要融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展
面對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級時期的困難，銀行業(yè)應(yīng)當怎么做？
張勇認為，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)模式正發(fā)生轉(zhuǎn)變：一是產(chǎn)業(yè)從勞動密集型逐漸變遷到資金密集型、知識密集型；二是商業(yè)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，比如從看重廠房為代表的重資產(chǎn)模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榭粗刂R技術(shù)的輕資產(chǎn)模式。因此，銀行要適應(yīng)整個實體經(jīng)濟的發(fā)展，自身必然加快轉(zhuǎn)型步伐。那么，如何轉(zhuǎn)型服務(wù)實體經(jīng)濟？則需要融入當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，適應(yīng)其主要經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。
張勇稱，今年6月，他調(diào)任交通銀行重慶市分行后，第一件事就是研究重慶GDP，看銀行業(yè)資產(chǎn)在重慶的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)占比。只有看準方向，銀行才能順著經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級方向走，銀行的貸款投向比例、速度，才能跟上當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展速度，跟上整個產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)變化。二是除了找準方向，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新同樣重要。以前，銀行貸款看抵押物，首先看企業(yè)規(guī)模是否足夠大，但是以后可能行不通了，銀行需要考慮它主要的商業(yè)模式、現(xiàn)金流，因此，從看資產(chǎn)、看抵押物、看房子過渡到看創(chuàng)業(yè)者、看知識結(jié)構(gòu)、看現(xiàn)金流了，這就是商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。第三是每個銀行可以結(jié)合自身優(yōu)勢突出差異化特點，以交通銀行重慶市分行為例，三方面業(yè)務(wù)比較突出：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，交通運輸業(yè)，“一帶一路”和商貿(mào)業(yè)。
如何化解實體經(jīng)濟高效融資需求與金融端供給效率低之間的矛盾？張勇認為，一是建立一個全面完善的信用體體系，形成一個雙向透明的信息的交流機制；其次是引入大數(shù)據(jù)應(yīng)用，完成數(shù)據(jù)接入、共享，加強信貸風險管理；最后，綜合上下游供應(yīng)鏈之間的信息和數(shù)據(jù)，才能對某一個行業(yè)的風險作出整體的判斷，才有可能實現(xiàn)高效運轉(zhuǎn)。
劉先其認為，銀行人可在這幾個方面轉(zhuǎn)型。第一是提高為實體經(jīng)濟發(fā)展的政治站位，將自身和國家民族命運聯(lián)系在一起；第二是回歸本源，真正服務(wù)實體經(jīng)濟；第三是擁抱新金融，打造新科技，用新金融去迎接這個挑戰(zhàn)，迎接挑戰(zhàn)的過程中，信心比黃金更重要。
C 危中有機 抓住三大先機就能領(lǐng)跑
在挑戰(zhàn)和壓力的背后，對金融行業(yè)而言，同樣孕育著機會。
劉先其認為，挑戰(zhàn)就是機會，壓力就是動力，并分享了十六個字：捕捉信息、快速決策、有效聯(lián)動、各個擊破。
首先，要獲取信息流。最基層的客戶經(jīng)理獲取信息后，如果遇到困難，應(yīng)最快速度上報到支行、分行，甚至總行。因為如果得不到信息，就不能夠準確的把握企業(yè)需求：他的痛點是什么，難點在哪里？
第二，銀企本來一家，銀行要真誠和客戶交朋友?？蛻糁鲃印⒓氈碌嘏c你分享它的成長過程，你就知道了某些信息。銀行運用專業(yè)的水平、專業(yè)的水準去解決客戶所面臨的問題，只有解決了他的問題，才能真正的服務(wù)好客戶。
第三是有效聯(lián)動。一個客戶經(jīng)理接到了一個客戶，客戶提出了需求，就客戶經(jīng)理的角度而言，問題可能一時解決不了，但站在他背后的還有所在的支行、分行以及總行。只要激活集團力量，一定會解決客戶面臨的問題。
第四方面，銀行要更加積極地擁抱新科技。一方面，要加快與科技巨頭合作，形成“你中有我，我中有你”新局面；另一方面銀行自身要加快布局金融科技，包括場景建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、人力資源配置等方面，尤其是要將科技人才、新科技人才的吸收、培養(yǎng)和打造，放在一個非常重要的位置。
張勇認為，一是當前處于信息技術(shù)革命時期，誰抓住了機會，誰就有可能成為行業(yè)的翹楚。第二個機會則是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。就趨勢看，目前我們的國家正在進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)、落后的行業(yè)將會逐漸被新興產(chǎn)業(yè)所代替。對于銀行業(yè)而言，在下一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級調(diào)整的過程中，哪家銀行能提前研究掌握新的商業(yè)模式，誰就會獲取先機。
第三個機會是全世界格局發(fā)生變化的過程當中，國際市場面臨產(chǎn)業(yè)資源重新分配，現(xiàn)在國家層面提出了“一帶一路”倡議，中國銀行業(yè)要跟著中國的企業(yè)“走出去”?？偟膩碚f，誰能抓住這三大機遇，誰就能夠在未來的競爭當中走出來。
D 助力重慶 緊扣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)力
未來，兩家銀行在重慶的業(yè)務(wù)重點和轉(zhuǎn)型方向主要在哪些方面?
劉先其認為，重慶過去產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要是汽摩、電子信息行業(yè)，現(xiàn)在全球筆記本電腦1/3是重慶制造，因此，所有銀行都是全力以赴緊隨這個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整服務(wù)?，F(xiàn)在，重慶著力打造新的航空產(chǎn)業(yè)、醫(yī)藥行業(yè)等，因此，未來銀行一定是跟著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而調(diào)整，銀行資金也將圍繞新興行業(yè)布局。
張勇表示，重慶提出打造內(nèi)陸開放高地，個人認為，打造內(nèi)陸開放高地包含兩個方面，一是有形的開放：在國內(nèi)是陸路主要交通運輸和長江航道；在國外是“一帶一路”，通過陸海新通道實現(xiàn)。二是無形的開放，需要重慶建立起對接國際先進投資和貿(mào)易的市場規(guī)則。在重慶集聚一批包括人、物、資金、信息流等在內(nèi)的要素市場，搭建更全面的開放平臺。在打造過程中，可從這幾個方面著手。一是加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。近年來，重慶整個基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展速度非常快，尤其是鐵路、航運以及西部的航空樞紐建設(shè)，這對于金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)來說，必將加大相關(guān)領(lǐng)域的投資。二是對外開放的產(chǎn)品創(chuàng)新。重慶已建成自貿(mào)區(qū)，在下一步的發(fā)展中，可能會形成整個本外幣一體化的資本運營和管理體系，包括自由貿(mào)易賬戶、資本項下的可兌換，以及境外的證券發(fā)行和承銷等產(chǎn)品，這些企業(yè)衍生的新需求，對于商業(yè)銀行而言都是可以參與到其中的。另外，重慶作為“一帶一路”的重要聯(lián)結(jié)點，最重要的運輸方式就是陸路。因此，根據(jù)這個定位，商業(yè)銀行要跟著企業(yè)需求配套“走出去”，助力企業(yè)在“一帶一路”做實、做強。
《金融會客廳》簡介
《金融會客廳》是由重慶日報報業(yè)集團、上游新聞、《當代金融研究》雜志社共同打造的高端財經(jīng)訪談節(jié)目，作為一檔全新的訪談節(jié)目，《金融會客廳》匯聚銀行、證券、保險、信托、基金等金融機構(gòu)的行業(yè)領(lǐng)袖、精英，通過金融熱點評述、宏觀政策解讀、市場趨勢判斷等領(lǐng)域的內(nèi)容輸出，打造兼具視野高度和服務(wù)深度的標桿性財經(jīng)視頻訪談。 重慶商報－上游新聞記者 郭欣欣
（責任編輯 姜丹）
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