本文為2014年紹興市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究“十二五”規(guī)劃重點(diǎn)課題《紹興中小企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新機(jī)制研究》（編號(hào)：125407）的成果
（浙江越秀外國(guó)語(yǔ)學(xué)院 浙江紹興 312000）
【摘要】文章介紹了紹興市經(jīng)濟(jì)發(fā)展及中小企業(yè)基本情況，闡述了紹興市中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新需求，提出了構(gòu)建紹興市中小企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新機(jī)制的對(duì)策與建議。要建立互動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)；建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與損賬補(bǔ)貼創(chuàng)新機(jī)制；創(chuàng)新金融服務(wù)法律體系；鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)體系；推進(jìn)中小企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。
【關(guān)鍵詞】紹興市；中小企業(yè)；金融服務(wù)體系；創(chuàng)新
一、紹興市經(jīng)濟(jì)發(fā)展及中小企業(yè)基本情況
紹興市在行政上由越城區(qū)、嵊州市、紹興縣、新昌縣和諸暨市組成，地理面積共8279平方公里，是具有五千年歷史的文化古城，小橋流水、烏篷船、越王勾踐、西施故里、魯迅故居、沈園、蘭亭等是紹興的文化標(biāo)志，被眾多人士稱為“文物之邦，魚(yú)米之鄉(xiāng)”。紹興市是江浙一帶經(jīng)濟(jì)最活躍的城市之一，據(jù)2014年中國(guó)主要城市國(guó)民生產(chǎn)總值排行榜，紹興在全國(guó)排名為36位，在浙江省為第四位，如圖1所示【1】，紹興市全市生產(chǎn)總值由2009年的2375.78億元上漲到2014年的4265.83億元，逐年穩(wěn)步上升。
圖1.紹興市2009年-2014年國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)情況
紹興市中小企業(yè)迅速發(fā)展為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)，解決了許多社會(huì)問(wèn)題。據(jù)2014年紹興市統(tǒng)計(jì)年鑒，2013年紹興市年主營(yíng)業(yè)收入在規(guī)模以下的工業(yè)企業(yè)年總產(chǎn)值達(dá)到3235.4億萬(wàn)元。紹興全部工業(yè)單位有128862家，其中規(guī)模以下單位有124783家，占了96.8%。紹興市大多數(shù)的中小企業(yè)都是民營(yíng)企業(yè)，截止2013年底，個(gè)體工商戶達(dá)到236281戶，從業(yè)人數(shù)達(dá)到467427人，注冊(cè)資金為157億元；私營(yíng)企業(yè)已有83427家，投資人數(shù)達(dá)161018人，注冊(cè)資金達(dá)到2822億元。紹興市中小企業(yè)已超過(guò)14萬(wàn)家，主要是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，例如紹興縣的紡織，諸暨的珍珠產(chǎn)業(yè)和大唐襪業(yè)，嵊州的領(lǐng)帶等。
二、紹興市中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
1、政府機(jī)構(gòu)積極努力提供政策支持
地方政府近年來(lái)對(duì)中小企業(yè)發(fā)展有較大的動(dòng)作，政府出臺(tái)了《紹興市級(jí)政府中小企業(yè)信用采購(gòu)融資試點(diǎn)辦法》，辦法指出，中小企業(yè)在得到政府采購(gòu)的指標(biāo)后，可以通過(guò)指標(biāo)向商業(yè)銀行貸款且不需要其他的抵押，以此來(lái)緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。紹興市于2013年成立了民間融資管理中心，更好地促進(jìn)民間資本與實(shí)際需要的企業(yè)信息對(duì)接。2014年7月，市政府發(fā)表《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出了5大點(diǎn)的建議，推進(jìn)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、健全扶持體系、支持小微企業(yè)的信貸以及加大對(duì)小微企業(yè)要素保障的力度和改善小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境。
2、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力提供資金供應(yīng)
銀行目前依舊是中小企業(yè)最大的資金供應(yīng)者。首先，大型國(guó)有商業(yè)銀行如中國(guó)銀行紹興分行2014年新增企業(yè)貸款42.08億元，其中中小企業(yè)就占了80%以上。該行為中小企業(yè)成立了獨(dú)立的業(yè)務(wù)部，為中小企業(yè)客戶量身打造了“中銀信貸工廠”品牌，通過(guò)專業(yè)化與一對(duì)一流水線運(yùn)作，有效的提高了貸款發(fā)放效率。中行紹興分行正在大力推廣“輕紡便利貸”、“循環(huán)貸款”等，有效的緩解了紹興輕紡城商戶貸款難的問(wèn)題。其次，中小銀行也力圖為紹興區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供專業(yè)的金融服務(wù)。如2014年8月紹興銀行作為紹興第一家地方性股份制金融機(jī)構(gòu)，聯(lián)合進(jìn)出口銀行、紹興國(guó)有資產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)公司推出了“越州·金蘭”項(xiàng)目。如圖2所示【2】，紹興銀行將通過(guò)為中小企業(yè)擔(dān)保的方式，引進(jìn)進(jìn)出口銀行的8億信貸，并通過(guò)紹興國(guó)有資產(chǎn)投資經(jīng)營(yíng)公司為小微企業(yè)提供貸款。
圖2.“越州·金蘭”項(xiàng)目
3、非銀行金融機(jī)構(gòu)大力提供融資服務(wù)
（1）小額貸款公司。2008年紹興成立了第一家小額貸款公司——紹興匯金小額貸款公司，截止2013年6月，該公司已經(jīng)為紹興中小企業(yè)提供了8.3億的貸款，其中80%為擔(dān)保貸款。該公司已有眾多金融產(chǎn)品，如“聯(lián)匯通”、“租賃權(quán)抵押貸款”以及為支持輕紡市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶的優(yōu)先承租權(quán)質(zhì)押貸款等。2013年，紹興小額貸款行業(yè)的規(guī)模在持續(xù)擴(kuò)大，如表1所示,小額貸款公司已有35家，累計(jì)發(fā)放貸款567.4億元，但相較上一年的增幅主要規(guī)模指標(biāo)均有所下降。
表1. 2011-2013年小額貸款公司發(fā)展情況
（2）典當(dāng)行業(yè)。典當(dāng)行業(yè)能在關(guān)鍵時(shí)刻及時(shí)地為中小企業(yè)提供便利的融資服務(wù)，來(lái)緩解中小企業(yè)資金短缺的問(wèn)題。根據(jù)浙江省中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)布的信息，截止2014年9月，紹興市已有51家典當(dāng)行業(yè)，其中有5家分公司。在2013年，紹興市典當(dāng)行業(yè)達(dá)成典當(dāng)總額27.5億元。在2014年1月至9月與去年同比發(fā)生了6450筆業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了15.5億元的典當(dāng)額度，比去年增長(zhǎng)5.7%，平均下來(lái)每筆業(yè)務(wù)可達(dá)24萬(wàn)?！?】
（3）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。紹興擔(dān)保行業(yè)正處于平穩(wěn)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，紹興民營(yíng)企業(yè)眾多，以制造業(yè)為主，為這些擁有大量存貨和應(yīng)收賬款的企業(yè)提供大量的貸款。2000年成立首家擔(dān)保公司，2014年經(jīng)過(guò)浙江省經(jīng)信委年審后，目前有26家融資性擔(dān)保公司，總注冊(cè)資金高達(dá)30.94億元。以紹興萬(wàn)豐擔(dān)保有限公司為例，截止2013年末，該公司累計(jì)擔(dān)保了2000余家中小企業(yè)，擔(dān)保金額近38億，在2013年這一年保額就達(dá)到16億元，同比增長(zhǎng)30%以上。
三、紹興市中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的需求分析
1、金融產(chǎn)品需求
多樣化創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)成為紹興中小企業(yè)金融服務(wù)最為迫切的需求。其一，新型抵押類(lèi)的產(chǎn)品。將知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)、土地使用權(quán)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)等一系列權(quán)利類(lèi)可納為可抵押物。其二，訂單貸款。部分企業(yè)接到訂單后，缺乏后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金，允許其通過(guò)出示訂單向銀行取得貸款。其三，信用貸款。憑借企業(yè)自身長(zhǎng)期累積而來(lái)的信用而無(wú)需抵押來(lái)滿足融資需求的產(chǎn)品。其四，理財(cái)運(yùn)營(yíng)類(lèi)產(chǎn)品。對(duì)于一些對(duì)資金運(yùn)行穩(wěn)定的企業(yè)，他們需要一些類(lèi)似于評(píng)估企業(yè)資金運(yùn)用合理性、企業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性等一系列有助于企業(yè)運(yùn)營(yíng)的金融產(chǎn)品。
2、服務(wù)渠道需求
中小企業(yè)目前獲取金融服務(wù)的渠道主要是通過(guò)銀行，但銀行的金融服務(wù)需求并不能全面的滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)，因此要拓寬獲取金融服務(wù)的渠道，比如說(shuō)規(guī)范民間的借貸、小額信貸公司和典當(dāng)行業(yè)的發(fā)展來(lái)為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)。
3、服務(wù)效率與服務(wù)環(huán)境需求
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變幻難以揣測(cè)，中小企業(yè)必須保持靈活、變化快捷的特點(diǎn)，中小企業(yè)進(jìn)行融資時(shí)，往往量小但頻率卻很高。因此，其核心就是效率，這個(gè)效率的需求包括兩個(gè)方面：回應(yīng)客戶的需求效率和解決其金融服務(wù)問(wèn)題效率。目前我國(guó)的民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境并沒(méi)有因?yàn)槠渲匾远玫矫黠@改善。沉重的賦稅，不健全的法律，不透明的執(zhí)法環(huán)境，低效的行政，這些問(wèn)題長(zhǎng)期以來(lái)一直在困擾著中小企業(yè)，因此改善服務(wù)環(huán)境能為中小企業(yè)金融突破瓶頸推波助瀾。
四、構(gòu)建紹興市中小企業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新機(jī)制的對(duì)策與建議
1、建立互動(dòng)的金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)
利用“互聯(lián)網(wǎng)+” 時(shí)代新型技術(shù)，建立互動(dòng)的紹興中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，要融合政府、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)和社會(huì)公眾的力量有機(jī)互動(dòng)。如圖3所示。第一，政企交流區(qū)。在平臺(tái)上建立一個(gè)政企網(wǎng)上面對(duì)面交流的場(chǎng)所，與各行各業(yè)進(jìn)行交流，確保中小企業(yè)對(duì)政策措施的理解。將各個(gè)部門(mén)的工作都展示在金融平臺(tái)上，讓大眾來(lái)監(jiān)督，以及政府與企業(yè)信息反饋和調(diào)整。第二，金融產(chǎn)品區(qū)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)互動(dòng)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)展示產(chǎn)品的舞臺(tái)。金融機(jī)構(gòu)展示金融產(chǎn)品最新供給，企業(yè)根據(jù)需求尋找適合自身的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)可以收到企業(yè)金融服務(wù)需求或建議，可以通過(guò)平臺(tái)傳送的企業(yè)評(píng)估信息來(lái)決定是否達(dá)成協(xié)定。第三，企業(yè)信息區(qū)。企業(yè)將自身的運(yùn)營(yíng)信息、經(jīng)營(yíng)狀況、資信水平都上傳至平臺(tái)，而平臺(tái)需對(duì)注冊(cè)的企業(yè)需要事先進(jìn)行評(píng)估并及時(shí)的更新評(píng)估情況，可降低金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)。由于平臺(tái)對(duì)企業(yè)已事先進(jìn)行了評(píng)估，企業(yè)通過(guò)平臺(tái)向銀行、小貸公司或是典當(dāng)行來(lái)申請(qǐng)貸款，提高效率。第四，平臺(tái)管理機(jī)構(gòu)。這個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)的有效運(yùn)行需要政府設(shè)立一個(gè)專門(mén)部門(mén)來(lái)規(guī)范與管理，對(duì)每一筆資金的流動(dòng)進(jìn)行記錄，以確保在平臺(tái)內(nèi)部達(dá)成每一筆交易都順利完成。
圖3. 金融服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)
2、建立金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與損賬補(bǔ)貼的創(chuàng)新機(jī)制
（1）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。以“基金池”為核心，建立有效風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。具體做法如下：建立統(tǒng)一的基金池，將用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)闹醒霌芸罴安糠值胤截?cái)政收入，并設(shè)立專門(mén)部門(mén)來(lái)管理這個(gè)資金戶口。然后根據(jù)中小企業(yè)的信用程度、運(yùn)營(yíng)情況等情況,將運(yùn)營(yíng)良好的中小企業(yè)分為I、II、III三個(gè)等級(jí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為I級(jí)的企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)70%（建議比例）由基金池來(lái)?yè)?dān)保（如一個(gè)I級(jí)企業(yè)有500萬(wàn)資金缺口，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只需要擔(dān)保30%的貸款金額即150萬(wàn)，另外的350萬(wàn)由基金池?fù)?dān)保，企業(yè)就可以從銀行借到500萬(wàn)的貸款），II級(jí)企業(yè)則是60%，III級(jí)企業(yè)為50%?；鸪氐挠行Ю梅謸?dān)了風(fēng)險(xiǎn)，也鼓勵(lì)了金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)營(yíng)良好的企業(yè)提供貸款。而中小企業(yè)為了更易貸到資金，則會(huì)努力的發(fā)展壯大自身，取得等級(jí)，一舉兩得。
（2）損賬補(bǔ)貼方式。政府可根據(jù)造成損賬的企業(yè)等級(jí)，按一定的比例給予補(bǔ)貼。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的損賬是由I級(jí)的企業(yè)造成時(shí)，損失的部分給予60%的補(bǔ)貼，II級(jí)為50%，III級(jí)為40%。在這個(gè)模式下，一方面降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)了金融機(jī)構(gòu)加大力度為中小企業(yè)提供了貸款，另一方面中小企業(yè)為取得貸款，能更好的完善企業(yè)的綜合素質(zhì)。
3、金融服務(wù)法律體系創(chuàng)新
紹興市政府應(yīng)該不斷的完善中小企業(yè)法律體系，結(jié)合本地中小企業(yè)發(fā)展情況，政府應(yīng)側(cè)重于頒布中小企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理、政策落實(shí)等方面的法規(guī)法條，轉(zhuǎn)變一系列不適合中小企業(yè)的條例條規(guī)，給中小企業(yè)的發(fā)展指明一條由法律保駕護(hù)航的道路。主要分為三個(gè)方面：第一，制定和完善《中小企業(yè)基本法》，應(yīng)盡快制定適合中小企業(yè)發(fā)展的《中小企業(yè)擔(dān)保法》、《中小企業(yè)融資法》等法律法規(guī)，一整套的法律法規(guī)共同的作用下才能更好地保護(hù)中小企業(yè)的發(fā)展。第二，制定保護(hù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)。放寬對(duì)其監(jiān)管，做到既規(guī)范了市場(chǎng)，打擊違法行為，又保障小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保行等機(jī)構(gòu)靈活的發(fā)展。第三，制定規(guī)范中小企業(yè)管理機(jī)構(gòu)的法規(guī)。并設(shè)立追蹤機(jī)制，對(duì)頒布的法律法規(guī)、政策措施的實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)督，確保政策落實(shí)到位，營(yíng)造一個(gè)健康良好的發(fā)展環(huán)境。
4、鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)體系
紹興的民間資本富足，規(guī)范民間融資，是促進(jìn)金融服務(wù)體系發(fā)展的重要一步。
首先，要鼓勵(lì)建立民營(yíng)資本銀行。紹興民間企業(yè)可借鑒溫州民商銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)建立一個(gè)專屬于紹興中小企業(yè)的民營(yíng)資本銀行，在為自身資金找到出路的同時(shí)，也緩解了中小企業(yè)的融資困境。其次，規(guī)范民間資本。民間資本需要一個(gè)良好的發(fā)展氛圍。目前大部分民間貸款人的法律意識(shí)不強(qiáng)，迫切需要提升民間貸款人的法律意識(shí)，同時(shí)加大對(duì)民間資本的監(jiān)管力度。民間交易的違法行為持續(xù)的阻礙著民間資本健康發(fā)展的氛圍，要時(shí)刻防范民間交易出現(xiàn)違法行為，懲戒不法行為，力求將不法機(jī)構(gòu)、人員徹底地逐出金融市場(chǎng)。而對(duì)一些長(zhǎng)期以來(lái)有自己一套有效的貸款模式，遵紀(jì)守法、高效運(yùn)營(yíng)的民間貸款公司，鼓勵(lì)其登記注冊(cè)轉(zhuǎn)變成正規(guī)的受市場(chǎng)監(jiān)督的金融機(jī)構(gòu)。
5、推進(jìn)紹興市中小企業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)
講誠(chéng)信、守信譽(yù)是每個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的基本原則，企業(yè)誠(chéng)信體系就是按一定的制度法規(guī)對(duì)企業(yè)誠(chéng)信程度進(jìn)行評(píng)價(jià)。主要措施是建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)制與網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新系統(tǒng)。紹興政府可以借鑒德國(guó)法國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，建立一個(gè)公共征信機(jī)構(gòu)，由政府指定機(jī)構(gòu)來(lái)掌控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)。對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行一個(gè)信用評(píng)級(jí)，可以降低銀企之間的信息不對(duì)稱，使銀行清晰的了解中小企業(yè)的資信狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力以及未來(lái)的發(fā)展前景。在平臺(tái)建立一個(gè)網(wǎng)絡(luò)誠(chéng)信系統(tǒng)，政府可以將企業(yè)信息在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)化，透明化，及時(shí)的更新企業(yè)信息，將企業(yè)的信息全面化、完整的記錄。加快誠(chéng)信系統(tǒng)的建設(shè)，并擴(kuò)大誠(chéng)信系統(tǒng)的范圍，將典當(dāng)業(yè)、擔(dān)保業(yè)等全面納入，與該系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。提高信息真實(shí)性，減少甚至消除失信行為，讓中小企業(yè)更好的接受金融服務(wù)。
【注釋】
【1】數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年紹興市經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào).2014年中國(guó)100個(gè)主要城市GDP排行榜
【2】圖表來(lái)源：紹興市中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)http://www.96871.com.cn/page/shaoxing
【3】數(shù)據(jù)來(lái)源：浙江省中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái).http://www.96871.com.cn
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【3】劉文磊.我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因與對(duì)策[J].內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)， 2014:1-5
【作者簡(jiǎn)介】
周婷（1980—），湖南益陽(yáng)人，浙江越秀外國(guó)語(yǔ)學(xué)院講師，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)融資管理。
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