本文為西安市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目課題《西安市融資性擔(dān)保體系的構(gòu)建和監(jiān)管研究》（編號(hào)：14EA11）研究成果
（西安歐亞學(xué)院 陜西西安 710065)
【摘 要】本文從西安市融資性擔(dān)保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)理，提出新常態(tài)下西安市融資擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施：建立有效的中小企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)；建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；融資性擔(dān)保公司建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
【關(guān)鍵詞】融資性擔(dān)保；補(bǔ)償機(jī)制；風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的新要求，我國(guó)原有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式難以為繼，“后危機(jī)”時(shí)代的金融體系不可能簡(jiǎn)單回歸到危機(jī)之前。目前面臨著由以前的追求高經(jīng)濟(jì)速度和高目標(biāo)的完成，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠼?jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和可持續(xù)性發(fā)展，資源的保護(hù)和技術(shù)的創(chuàng)新，產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。市場(chǎng)面臨巨大的變革，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈，在此背景下，以融資性擔(dān)保行業(yè)為例來(lái)探究“新常態(tài)”下融資性擔(dān)保行業(yè)的新變化、結(jié)構(gòu)調(diào)整要求等方面面臨的新問(wèn)題，在新的金融生態(tài)環(huán)境下分析其面臨的風(fēng)險(xiǎn)及產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)理，提出應(yīng)對(duì)的措施，必將具有更加深遠(yuǎn)的意義。
基于信息不對(duì)稱等多方面的原因，中小企業(yè)在我國(guó)的融資舉步維艱，尤其是在面對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)由過(guò)去數(shù)量擴(kuò)張和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)逐步向質(zhì)量型、差異化轉(zhuǎn)變，各種隱性風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)的今天，顯得尤為突出。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益，為那些擔(dān)保抵押品不足而又頗具市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景的科技、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等中小企業(yè)獲取融資提供保證,其是鏈接銀行等金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的中間力量。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)是與生俱來(lái)的，業(yè)界戲稱它為“蠟燭行業(yè)”。
要使融資性擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展和經(jīng)營(yíng)，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展非常重要。在融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中盡力減少擔(dān)保代償賠付，不斷加強(qiáng)自身的內(nèi)部管理能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，建立一整套適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理控制機(jī)制，在保證擔(dān)保規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低。
一、西安市融資性擔(dān)保業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
1、我國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)的發(fā)展
截至2014年初，中國(guó)融資性擔(dān)保行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總計(jì)8185家，其中西部地區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)2322家，占全國(guó)28%，東部地區(qū)3752家，占全國(guó)46%，中部地區(qū)2114家，占全國(guó)26%。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體平穩(wěn)發(fā)展，趨勢(shì)較好,行業(yè)實(shí)收資本8793億元。擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)較快，融資性擔(dān)保行業(yè)擔(dān)保放大倍數(shù)2.3倍，較前三年一直維持的2.1倍水平明顯提升，此外，還呈現(xiàn)出融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作范圍和規(guī)模逐步擴(kuò)大、對(duì)中小微企業(yè)融資的支持作用持續(xù)增強(qiáng)、行業(yè)扶持政策逐漸完善等特點(diǎn)。截至2013年末，與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（含分支機(jī)構(gòu)）總計(jì)15807家，較上年末增長(zhǎng)4.7%。
2、西安市融資性擔(dān)保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，到2013年9月，西安市融資性擔(dān)保公司總共72家，注冊(cè)資本90.4億元左右。其中，國(guó)有控股17家，資本合計(jì)46.2億元；民營(yíng)控股51家，資本合計(jì)44.2億元。在保企業(yè)近萬(wàn)家，其中80%以上為小微企業(yè)，平均每戶企業(yè)擔(dān)保余額為220萬(wàn)元。從目前擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展情況看，融資性擔(dān)保公司的規(guī)模和運(yùn)營(yíng)實(shí)力不斷提高，西安市總共有37家融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本在1億元以上，在規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)擔(dān)保市場(chǎng)的類型也不斷細(xì)化，一些專業(yè)性的擔(dān)保公司不斷涌現(xiàn)，如專門(mén)從事工程擔(dān)保的、專門(mén)從事二手房按揭擔(dān)保的、專門(mén)從事消費(fèi)貸款擔(dān)保的等。至2013年初，西安市累計(jì)提取各類保證金余額5億元左右，代償額800余萬(wàn)元，不足融資性擔(dān)保總額的1%。
西安市融資性擔(dān)保行業(yè)在不斷發(fā)展地同時(shí)，也存在著諸多的問(wèn)題。如西安市融資性擔(dān)保公司規(guī)模參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淡薄，借用理財(cái)名義籌資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)貸款，甚至進(jìn)行高利貸交易的擔(dān)保公司較多。許多擔(dān)保公司信用低下，承保能力弱，擔(dān)保交易業(yè)務(wù)量少，與銀行的關(guān)系不密切，甚至不為銀行所認(rèn)可。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)逐年積累、加之新常態(tài)下，面臨產(chǎn)業(yè)升級(jí)和轉(zhuǎn)型，市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，不少擔(dān)保企業(yè)出現(xiàn)倒閉的跡象，甚至一些小的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)較少，資金來(lái)源不足，存在資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。盡快提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，加強(qiáng)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，改善其生存狀態(tài)和環(huán)境，促使其健康發(fā)展，是目前的首要任務(wù)。
西安市在融資性擔(dān)保公司的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，出臺(tái)了一系列的政策和措施：
（1）為深入貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》、《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》、《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議關(guān)于認(rèn)真貫徹落實(shí)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法的通知》（融資擔(dān)保發(fā)〔2010〕1號(hào)）、《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)陜西省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法的通知》和《陜西省人民政府辦公廳關(guān)于做好全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范整頓工作的通知》精神，加強(qiáng)對(duì)西安市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范融資性擔(dān)保行為，促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。
（2）2011年2月，為貫徹落實(shí)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的有關(guān)要求,規(guī)范融資性擔(dān)保行業(yè)年度發(fā)展與監(jiān)管情況報(bào)告和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)概覽的編寫(xiě)工作,根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求，省金融辦研究擬訂了《XX市融資性擔(dān)保行業(yè)XXXX年度發(fā)展與監(jiān)管情況報(bào)告》和《XX機(jī)構(gòu)概覽》。
（3）2012年，西安市金融辦根據(jù)《陜西省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》、《關(guān)于嚴(yán)格融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)變更審批工作的通知》制定了西安市融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)審批工作指引，對(duì)融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)前置審批的有關(guān)規(guī)定，為進(jìn)一步加強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)變更審批工作，就有關(guān)問(wèn)題重申和明確，規(guī)定了融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)審批程序，融資性擔(dān)保公司變更事項(xiàng)申請(qǐng)材料。
（4）2013年6月22日，西安市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)正式成立，對(duì)西安市融資性擔(dān)保行業(yè)意義重大，它有效補(bǔ)充和壯大了西安市融資性擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管力量，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)自律規(guī)范、解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，竭力為中小企業(yè)提供各種金融服務(wù)，促進(jìn)全市融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展。
（5）2013年西安市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保補(bǔ)貼政策已經(jīng)2014年8月29日主任辦公會(huì)審議通過(guò)，決定對(duì)符合條件的融資性擔(dān)保公司進(jìn)行補(bǔ)貼扶持。
二、西安市融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
西安市融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展從無(wú)到有，發(fā)展非常迅速，但在飛速的發(fā)展過(guò)程中也面臨的各方面的諸多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。
1、融資性擔(dān)保業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)
西安市融資性擔(dān)保公司的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于擔(dān)保業(yè)務(wù)、被擔(dān)?？蛻暨€款意愿等。一直以來(lái)，西安市的中小企業(yè)對(duì)自身的資信度關(guān)注不夠，征信意識(shí)淡薄，歷史資信信息缺乏，使得擔(dān)保公司要想完全了解企業(yè)的資信狀況，很難做到，為存在信息不對(duì)稱的企業(yè)提供擔(dān)保，使得擔(dān)保公司面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)暴露。目前，西安市融資性擔(dān)保公司面臨的主要信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于被擔(dān)保資金的安全問(wèn)題上，一種情況是被擔(dān)保公司資金使用過(guò)程中本身風(fēng)險(xiǎn)較大，但是銀行和擔(dān)保公司為了完成銀監(jiān)局的任務(wù)，解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，雙方實(shí)現(xiàn)了合作博弈，進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)高收益的交易，且使被擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司一方，為后續(xù)的發(fā)展埋下深深的隱患；二是在擔(dān)保資金的使用問(wèn)題上，很多被擔(dān)保公司為了更快的時(shí)間收回成本，獲得收益，并未按合同的規(guī)定使用資金，而是把擔(dān)保資金用于放貸，或者把短期的流動(dòng)性資金改做長(zhǎng)期高風(fēng)險(xiǎn)的投資，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，使擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。
2、融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)方面面臨的風(fēng)險(xiǎn)
西安市有些融資性擔(dān)保公司以理財(cái)?shù)拿x高息違規(guī)吸收資金，涉嫌非法集資，且為獲取高額的收益炒作期貨，投資失利，造成巨虧。目前我國(guó)法律規(guī)定，融資性擔(dān)保公司是不允許通過(guò)客戶理財(cái)吸收資金的，但在擔(dān)保公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，因其資金來(lái)源有限，大部分由股東自有資金構(gòu)成，結(jié)構(gòu)比較單一，融資渠道狹窄，又不允許擔(dān)保公司吸收存款，所以很多擔(dān)保公司以理財(cái)?shù)拿x籌資。監(jiān)管部門(mén)在認(rèn)定時(shí)，也相對(duì)寬松，只要資金有明確的流出對(duì)象即可，使得擔(dān)保公司理財(cái)業(yè)務(wù)猖獗，且良莠混雜。一些擔(dān)保公司獲得客戶的理財(cái)資金后，未按合同的約定去履行，而是自籌自用，去做行業(yè)短期拆借，甚至進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的衍生品交易，通過(guò)短期的高風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)獲得巨額暴利，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。
3、融資性擔(dān)保業(yè)創(chuàng)新過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)
在中國(guó)的擔(dān)保監(jiān)管體制下，擔(dān)保費(fèi)用僅為3%左右，扣除擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的成本，擔(dān)保公司的利潤(rùn)非常有限，贏利空間非常的狹窄，而提高擔(dān)保費(fèi)比例，由于市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的壓力，可能性較少。在此狀態(tài)下，西安市很多大型的融資性擔(dān)保公司積極尋找出路，進(jìn)行贏利模式的創(chuàng)新和探索。如有些擔(dān)保公司與銀行的投資銀行部合作進(jìn)行天使投資或進(jìn)行高科技企業(yè)的孵化；或建立擔(dān)保行業(yè)的下游產(chǎn)業(yè)鏈，典當(dāng)、拍賣(mài)行，實(shí)現(xiàn)借款人的快速融資和反擔(dān)保抵押品的快速處理；或成立小貸公司，直接貸款給資金需求者。按照目前我國(guó)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管的金融運(yùn)行模式，這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)都是不符合規(guī)范甚至是違法的。長(zhǎng)此以往，還可能引發(fā)關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)非法集資等暗箱業(yè)務(wù)。
三、融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)理分析
西安市融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)有著深刻的法律、社會(huì)、制度的大背景，但本文主要從擔(dān)保公司、中小企業(yè)和銀行、監(jiān)管者等方面分析融資性擔(dān)保行業(yè)各種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。
1、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
西安市大多數(shù)的融資性擔(dān)保公司內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)不健全，注冊(cè)資金有限，甚至挪用注冊(cè)資金，自身實(shí)力不足，擔(dān)保放大倍數(shù)又較高，抗風(fēng)險(xiǎn)和代償能力較弱；從業(yè)人員的素質(zhì)不高，單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保額未設(shè)上限或上限較高，對(duì)每筆業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)合理的估算，沒(méi)有形成一套完整的內(nèi)部指標(biāo)體系。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，很多擔(dān)保公司，鋌而走險(xiǎn)，唯利是圖。
2、被擔(dān)保對(duì)象本身帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
西安市相當(dāng)多的中小企業(yè)本身規(guī)模小，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)不健全，甚至沒(méi)有科學(xué)的公司治理結(jié)構(gòu)，加之注冊(cè)資金有限，國(guó)家無(wú)法按照股份制公司的法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管或?qū)ζ浔O(jiān)管要求較少，使得大量的中小企業(yè)信用度較差，做假賬或者兩本賬的現(xiàn)象屢禁不止。很多中小企業(yè)達(dá)不到銀行的信用等級(jí)要求，因此才申請(qǐng)擔(dān)保公司擔(dān)保，提高資信度。加之中小企業(yè)自身實(shí)力不足，產(chǎn)能落后，技術(shù)設(shè)備革新慢，競(jìng)爭(zhēng)壓力大，倒閉破產(chǎn)現(xiàn)象較多，為擔(dān)保業(yè)務(wù)后續(xù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展帶來(lái)很大的阻力。
3、與融資性擔(dān)保公司合作的商業(yè)銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
銀行在與擔(dān)保公司的合作過(guò)程中，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性較大。需要進(jìn)行擔(dān)保公司擔(dān)保的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)都較大，或者被擔(dān)保公司本身的信用等級(jí)無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的授信要求。而由于有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，這些風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保公司的身上，銀行可能會(huì)有意放松對(duì)該貸款的審查和貸款資金使用情況的跟蹤監(jiān)管。雖然擔(dān)保公司也有權(quán)對(duì)擔(dān)保資金的使用進(jìn)行監(jiān)督檢查，但是由于擔(dān)保公司自身的經(jīng)驗(yàn)不足，很難有切實(shí)的效果。如果銀行在貸款的過(guò)程中不謹(jǐn)慎履行自己的監(jiān)管職責(zé)，往往會(huì)給擔(dān)保公司帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。
4、源于監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)
西安市的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要由陜西省政府下設(shè)的省金融辦負(fù)責(zé)，但有些擔(dān)保公司有政府出資的情況，這給監(jiān)管帶來(lái)了很大的難度。我國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展由融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管聯(lián)席會(huì)負(fù)責(zé)，但具體融資性擔(dān)保公司的行業(yè)準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管確由各省單獨(dú)負(fù)責(zé)，這種雙層的監(jiān)管模式很可能出現(xiàn)真空地帶，對(duì)融資性擔(dān)保公司擴(kuò)容同時(shí)，還有可能出現(xiàn)誰(shuí)都監(jiān)管，誰(shuí)都不管的尷尬局面。
四、西安市融資性擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的措施
西安市中小企業(yè)迅速發(fā)展，扶持引導(dǎo)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)加快發(fā)展，是國(guó)家和地方各級(jí)政府近年來(lái)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題采取的一項(xiàng)關(guān)鍵措施。為此，如何規(guī)避和降低融資性擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)非常重要。
1、建立有效的中小企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)
西安市融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多的是來(lái)自于中小企業(yè)。因此，建立起一套完備的中小企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)，才能全面、準(zhǔn)確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。中小企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)需要有大量的企業(yè)數(shù)據(jù)支持，利用現(xiàn)代的大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行多角度的全方位的分析，尤其是高科技企業(yè)，建立企業(yè)未來(lái)發(fā)展的預(yù)測(cè)指標(biāo)及未來(lái)成長(zhǎng)性及投資價(jià)值分析。當(dāng)然，這個(gè)評(píng)估系統(tǒng)的建立是一個(gè)巨大的系統(tǒng)工程，需要豐富的理論及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并要進(jìn)行多次的實(shí)踐檢驗(yàn)，通過(guò)無(wú)數(shù)次的修正和調(diào)整，使其反映的數(shù)據(jù)更加接近被擔(dān)保企業(yè)的真是現(xiàn)狀。這一系統(tǒng)的建立，必將對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2015年1月16日，西安市中小企業(yè)聯(lián)合會(huì)成立大會(huì)隆重舉行，近400位西安市中小企業(yè)代表參加會(huì)議。該聯(lián)合會(huì)以“合作共贏，互助互利，共同發(fā)展”為宗旨，以實(shí)現(xiàn)整合資源，共謀發(fā)展，推動(dòng)西安地區(qū)中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展為目的，為西安經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展做出積極的努力，為西安市小企業(yè)資信評(píng)估系統(tǒng)建立奠定了基礎(chǔ)。
2、建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，是指在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生前或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生初期，根據(jù)對(duì)中小企業(yè)的實(shí)時(shí)資信數(shù)據(jù)評(píng)估，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，通知被擔(dān)保企業(yè)及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，或與其通力合作，共同制定預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)措施，及時(shí)有效的化解風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和擔(dān)保公司的共贏。
3、融資性擔(dān)保公司建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制指一旦被擔(dān)保的資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或損失，應(yīng)由融資性擔(dān)保公司利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行代償。這就要求融資性擔(dān)保公司在進(jìn)行融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，要建立完備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)家規(guī)定，按每筆保費(fèi)收入的50%提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按不超過(guò)年末未擔(dān)保責(zé)任余額1%和稅后利潤(rùn)的不低于20%進(jìn)行提取。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的擔(dān)保業(yè)務(wù)要適當(dāng)提高補(bǔ)償金額。一旦發(fā)生代償業(yè)務(wù)時(shí)，不會(huì)影響到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行，為融資性擔(dān)保公司安全良好的運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展提供保障。
融資性擔(dān)保公司在解決中小企融資難的問(wèn)題上起了非常重要的作用，但基于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的局限性和中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，其在發(fā)展中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，必須建立科學(xué)完備的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，才能保證融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)性的發(fā)展，為中小企業(yè)的融資和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
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【作者簡(jiǎn)介】
叢禹月（1978-）女,蒙古族，內(nèi)蒙古赤峰人，現(xiàn)為西安歐亞學(xué)院金融學(xué)院講師，從事金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管方面的研究.
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