彭丹祺
（東華大學紡織學院 上海 201600）
【摘要】本文從巴彥淖爾市現(xiàn)階段中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀入手，分析了導致中小微企業(yè)融資難的原因，提出解決融資難的相應(yīng)措施。政府應(yīng)當加大對小微企業(yè)的扶持力度，在鼓勵小微企業(yè)股權(quán)和債券融資的基礎(chǔ)上，構(gòu)建和完善信用擔保體系；以銀行為主的金融機構(gòu)應(yīng)主動轉(zhuǎn)變觀念，強化服務(wù)中小微企業(yè)的責任意識；中小微企業(yè)應(yīng)當強化企業(yè)自身信用建設(shè)，提高企業(yè)管理水平，增強企業(yè)競爭力。
【關(guān)鍵詞】中小微企業(yè)；融資難；對策
中小微企業(yè)以其靈活的運行機制和較強的市場適應(yīng)能力，在吸納就業(yè)、繁榮市場、維護穩(wěn)定等方面發(fā)揮著無可替代的作用。巴彥淖爾市作為一個經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，中小微企業(yè)的數(shù)量占到全市工業(yè)企業(yè)總數(shù)的97.3%，吸納的就業(yè)人數(shù)和創(chuàng)造的產(chǎn)值也都占到了全市工業(yè)企業(yè)的90%以上。但是，在中小微企業(yè)的快速發(fā)展過程中，融資難、貸款難已經(jīng)成為企業(yè)進一步發(fā)展的首要瓶頸。如何解決這一難題應(yīng)該引起政府、企業(yè)和社會的高度重視。
一、中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及成因
2013年，全市金融機構(gòu)向企業(yè)累計發(fā)放貸款570億元，其中，其中針對中小微企業(yè)的貸款僅為102億元，而且主要由包商銀行和河套農(nóng)商行發(fā)放，中小微企業(yè)流動資金嚴重短缺的問題依然突出，究其原因，主要有以下幾個方面：
一是信貸資金規(guī)模小、總量不足、覆蓋面低。中小微企業(yè)對貸款的需求具有額度小、頻率高、風險大的特點。各金融機構(gòu)為了將風險降到最低，抱守抓大放小的經(jīng)營理念，片面追求風險防控，提高了放貸門檻，據(jù)有關(guān)部門測算，巴彥淖爾市50%左右的中小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中與銀行不發(fā)生關(guān)系，信貸資金實際供應(yīng)量與需求量之間相差100億元，眾多企業(yè)只能通過員工集資、親戚借款甚至高利貸維持生產(chǎn)，導致信貸資金供給不足，且企業(yè)融資成本居高不下。另外銀行貸款手續(xù)繁多，企業(yè)在申請貸款的過程中耗時費力，即便拿到貸款，往往已經(jīng)錯過了最好的經(jīng)營時機。
二是直接融資尚未破題。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融業(yè)發(fā)展大多相對滯后，金融體系不完善，加之證券市場門檻較高，全市目前無一家上市企業(yè)，數(shù)百家企業(yè)紛紛擁擠在銀行貸款的“獨木橋”上。同時許多企業(yè)主小農(nóng)經(jīng)濟思想根深蒂固，總認為進入資本市場后，會對企業(yè)及自身造成壓力并會失去自己對企業(yè)的絕對控制，因此不愿意嘗試新的融資方式，股權(quán)融資以及融資租賃、投資基金等融資手段運用不夠。
三是企業(yè)自身局限性大。中小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模尚小，產(chǎn)品不成熟，資產(chǎn)有限，常常難以足額提供銀行貸款所需要的抵押物，導致貸款困難。另外，中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)很難擺脫家族式管理模式，財務(wù)信息真實性差，信用意識淡薄，還款意識不強，一旦生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，銀行發(fā)生壞賬的幾率就會大幅上升，導致金融機構(gòu)放貸信心受到影響。
四是政府支持力度不夠。政府針對中小微企業(yè)的信用擔保體系尚不健全，在銀企之間發(fā)揮的橋梁作用不充分，對失信企業(yè)的懲戒措施不到位，各種因素疊加起來，導致地方金融環(huán)境不佳，由此產(chǎn)生惡性循環(huán)。
二、解決中小微企業(yè)融資難的對策與措施
1、強化政府支持與引導作用
（1）為銀行與企業(yè)搭建良好溝通平臺。加強銀企對接，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)政府的引導尤為重要，要采取多種手段為銀企牽線搭橋，以創(chuàng)造更多的銀企合作機會。2013年3月，市金融辦邀請了自治區(qū)18家金融機構(gòu)深入巴彥淖爾市各工業(yè)企業(yè)開展了“送金融富沃德”的銀企對接活動，到年底已達成了102戶小微企業(yè)與金融機構(gòu)的融資業(yè)務(wù)，交易額達49.5億元，效果比較明顯。（2）大力推進中小微企業(yè)股權(quán)和債券融資。政府應(yīng)當提供各種優(yōu)惠政策積極引進有實力的基金公司，采取典型引路和示范帶動的方法，大力推進新興的股權(quán)融資模式，在引進資金的同時，從根本上改變企業(yè)傳統(tǒng)落后的經(jīng)營管理模式，使中小微企業(yè)加快向現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化；加大支持和推介力度，鼓勵小微企業(yè)上市“新三板”等創(chuàng)業(yè)板，擴大中小微企業(yè)的直接融資規(guī)模。另外，還應(yīng)該設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導基金，吸收社會資金加入，加大對科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)的資金支持力度。（3）建立小微企業(yè)信用擔保體系，改善融資環(huán)境。政府要在制定政策、建立融資擔保平臺、完善法律法規(guī)方面推動信用體系建設(shè)，為企業(yè)融資提供更加直接的幫助。與此同時，通過建立“黑白名單”制度，將企業(yè)的誠信狀況置于社會公眾的監(jiān)督之下，加大對惡意逃廢債務(wù)行為的懲戒力度。（4）大力發(fā)展和完善地方中小金融機構(gòu)體系。巴彥淖爾市近年來先后引進了包商銀行、黃河村鎮(zhèn)銀行等金融企業(yè)，改臨河農(nóng)村信用社為河套農(nóng)村商業(yè)銀行，組建了大眾村鎮(zhèn)銀行，并且積極培育和發(fā)展了47家小額貸款公司和擔保公司和16家擔保公司，這些地方性金融機構(gòu)是提高信貸增量的寶貴資源，一方面要切實珍惜，加強服務(wù)，落實扶持政策，使之做大做強，并積極爭取內(nèi)蒙古銀行、華夏銀行的引進落地工作，使金融機構(gòu)競爭的局面更加充分；另一方面要強化監(jiān)管，防止有限的資金流向國家禁止或限制類領(lǐng)域。
2、金融機構(gòu)必須把支持中小微企業(yè)作為主要金融業(yè)務(wù)
（1）人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導作用。針對欠發(fā)達地區(qū)資金方面存在比較嚴重的現(xiàn)狀，人民銀行要強化協(xié)調(diào)監(jiān)督，充分運用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導和支持金融機構(gòu)擴大對中小微企業(yè)信貸投入，同時要對商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi)資金上存利率的最高限進行嚴格規(guī)定，防止基層銀行資金過度上存現(xiàn)象發(fā)生，從源頭上增加信貸供應(yīng)規(guī)模。（2）各級銀監(jiān)部門要切實加強監(jiān)管，明確各金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)的貸款投放比例，提高對中小微企業(yè)信貸管理的寬容度，在金融網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)考核等方面與支持中小微企業(yè)的貸款規(guī)模相掛鉤，從而有效增強各金融機構(gòu)支持中小微企業(yè)的責任意識，降低服務(wù)門檻，加大信貸投放。（3）各商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。銀行在緩解中小微企業(yè)融資難方面始終承擔著主要角色。因此，金融機構(gòu)必須改變“抓大放小”的觀念，主動將成長性良好的小微企業(yè)鎖定為目標客戶群，通過細分市場、細分客戶、細分金融產(chǎn)品，有效滿足不同發(fā)展階段的中小微企業(yè)對金融服務(wù)需求。針對全市中小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的實際，積極推廣應(yīng)收賬款質(zhì)押、機器設(shè)備抵押、企業(yè)與企業(yè)之間聯(lián)保等信用結(jié)構(gòu)模式，創(chuàng)新融資方式，拓寬中小微企業(yè)的融資渠道。根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、資金不足的現(xiàn)實狀況，金融機構(gòu)特別是各大國有商業(yè)銀行應(yīng)積極推進“助保貸”業(yè)務(wù)的開展。目前，五原、前期、杭后先后展開了“助保貸”業(yè)務(wù)。有20戶小微企業(yè)簽約“助保貸”，已有2戶通過建行審批，到位貸款額200萬元。
3、中小微企業(yè)要切實加強自身建設(shè)
（1）要完善中小微企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。企業(yè)是市場的主體，必須有完善的企業(yè)治理結(jié)構(gòu)才能參與市場競爭。因此，中小微企業(yè)要摒棄小富即滿和“自己的企業(yè)自己說了算”等傳統(tǒng)落后的經(jīng)營思想，舍得花錢聘用管理人才，敢于披露企業(yè)真實信息，切實完善財務(wù)管理制度，從根本上改革家族式經(jīng)營模式，努力平衡與金融機構(gòu)之間的信息不對等現(xiàn)狀。（2）中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)一定要增強信用觀念，培養(yǎng)自身良好的信用意識。信用是金融的基石，失信是小微企業(yè)貸款難的根源。因此，企業(yè)家在任何情況下都要視誠信為生命，堅持誠實經(jīng)營、履約守信，主動接受授信銀行的監(jiān)督，在“有借有還”的良好信用環(huán)境下改善和加強銀企之間的合作關(guān)系。（3）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用。單體的小微企業(yè)“個頭小”，行業(yè)協(xié)會可以解決小微企業(yè)“話語權(quán)”不充分的問題。因此，企業(yè)與企業(yè)之間要“抱團取暖”，通過龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)帶頭人組建行業(yè)協(xié)會，通過企業(yè)改組、行業(yè)自律、擔保聯(lián)保等方式提高與金融機構(gòu)的談判地位，將協(xié)會內(nèi)各小微企業(yè)按照信用等級標準分類，對失信企業(yè)采取嚴格制裁措施，加大懲治力度，對守信企業(yè)要加大獎勵力度，以提高企業(yè)團隊的整體素質(zhì)
總之，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，要想破解中小微企業(yè)融資難瓶頸，需要政府與金融機構(gòu)和中小微企業(yè)共同努力。只有把誠信、開放、合作的文章做好，才是最終解決中小微企業(yè)融資難問題的根本出路。
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【作者簡介】
彭丹祺（1994.10-），內(nèi)蒙古自治區(qū)巴彥淖爾市人。
（編輯 郭晨梅）
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